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| 一、二胎房貸是什麼？二胎房貸跟一胎房貸的差別為何？
三、二胎房貸利率怎麼算？2023最新銀行二胎房貸利率比較表格整理！ |
一、二胎房貸是什麼？二胎房貸跟一胎房貸的差別為何？
二胎房貸是近來十分流行的資金周轉方式，許多急需資金的申貸人都透過二胎房屋貸款獲得新一筆的資金，讓房屋價值再被活化。
（一）關於二胎房貸是什麼意思？
那麼，究竟二順位房貸是什麼樣的東西？又是怎麼運作的呢？首先，這邊先介紹二胎房貸的「胎」意思，「胎」是源自日治時期的的用語，稱為「胎權」，也就是指借貸人設定抵押權的權利。
而二胎房貸是指已經用原有房屋申請過貸款，並在償還完畢前，再次向另一銀行用同一房屋借貸購買第 2 套房子所需貸款的情形。
舉例來說，如果你剛貸款購買 1 間自己的房子，但想再買 1 套房子作為投資或給家人居住，你就可以向另一間銀行申請房屋二胎貸款，這種貸款會抵押你現有的房子，也就是將你還在償還的第 1 間房產作為擔保，以獲得購買第 2 套房子的貸款。
（二）二胎房貸與一胎房貸的差別
了解二胎房貸的意思後，你可能也會想知道二胎與一胎的差別為何？已下為你說明：
- 一胎房貸：是指首次購買房屋時所獲得的貸款，通常用於購買自住房。這種貸款通常具有較長的還款期限和較低的利率，因為銀行認為首次購房者有較低的風險且具有購房需求。
- 二胎房貸：是在已經擁有 1 間房屋貸款的情況下再次借貸購買第 2 套房子的貸款。這種貸款的利率和條件通常會比一胎房貸略高，因為銀行認為借款人的風險較高，需要更多的擔保和保護。此外，二胎房貸還有可能受到政府政策的限制，如需符合特定條件才能獲得貸款。
（三）二胎房貸適合對象
那麼，有哪些人會需要房貸二胎的服務呢？如果你屬於以下這些族群，那申請民間房屋二胎肯定會比一般的信用貸款更快解決你的資金需求：
- 信用條件不足者：若是在銀行信用分數偏低、有瑕疵或申請次數達上限者，則申請貸款過件率較低，就適合尋求審核較寬鬆的二胎房貸來獲取資金。
- 無薪資證明者：向銀行申貸需要一定的財力證明，但並非每個職業都有固定轉帳或薪資證明，如流動攤販、自行接案族、自媒體經營者就會因難以提出財力證明，而在申貸上受到阻礙。
- 房屋增貸未通過者：若已嘗試增貸申請卻未過件或核定貸款額度無法滿足需求，也能考慮藉審核標準較低的二胎填補資金缺口。
- 臨時需要資金者：二胎房貸通常審核較易且撥款快速，能夠解決資金的急需，在整體應用上相比企貸與信貸更為靈活。
（四）房子二胎可以貸多少？如何計算二胎額度？
瞭解這麼多二胎貸款的優勢後，仍然有個最令人關心的問題：二胎額度究竟有多少？若是二胎額度不夠，則即便審核寬鬆，仍無法解決申貸人的資金需求。關於這點不必過於擔心，一般而言，房子二胎額度最高約落在300萬元左右，而且可攤分在7～10年間償還。
而至於二胎貸款額度的計算方式，則涉及多個因素，包括房屋價值、現有貸款餘額、借款人的信用評分和債務償還能力等。以下是一般情況下計算二胎額度的基本方法：
- 房屋估值：申貸機構需要對你的房屋進行評估，以確定其當前的市場價值。
- 貸款比例：通常二胎貸款的比例會較低，可能是房屋價值的 70% 或 80%，具體的比例會根據銀行或申貸機構的政策而有所不同。
- 現有貸款餘額：銀行會考慮你目前的一胎房貸餘額，因為這將影響您的還款能力和擔保品價值。一般來說，你的現有貸款餘額越低，可用於二胎貸款的金額就越多。
- 借款人信用評分和債務償還能力：申貸機構也會評估借款人的信用評分和債務支付能力，以確定能夠承擔更多貸款的風險程度。你的信用評分越高、債務償還能力越強，獲得的二胎貸款額度就越高。
至於更詳細的額度與利率，建議可以直接向申貸機構確認會更為清楚喔！
二、二胎房貸的優點有哪些？為什麼你應該考慮二胎房屋貸款？
至於為何許多人會透過二胎房貸來獲取資金呢？這是因為房屋二胎貸款擁有以下優點：
- 貸款額度高：二胎房貸由於擁有擔保，通常能獲得較高的貸款額度。
- 還款年限長：由於有房屋作擔保，二胎貸款通常能有7～10年的還款期限，能有效分攤還款金額，讓申貸人的財務壓力減少。
- 信用要求低：雖然抵押權順序較後，但因仍有房產作為貸款擔保，對於申貸人財力與信用紀錄的需求相對較低。
三、二胎房貸利率怎麼算？2023最新銀行二胎房貸利率比較表格整理！
認識二胎房貸優缺點後，接下來將說明二胎房貸申請管道及合理的利率應該多少，並附上2023最新銀行二胎房貸利率比較表格給你，一起來看看！
（一）二胎房貸管道有哪些？
房屋二胎貸款申請管道比較
如果確定想申請二胎貸款，哪種管道會最適合呢？以下就為大家整理了3種申辦二胎的管道，大家可依自己的需求選擇：
- 銀行二胎：最一般的管道，但審核較嚴格，有二胎房貸需求者不一定能夠申請，額度也不一定足夠。
- 民間二胎：民間二胎通常審核標準較低，但品質參差不齊，而且存有許多風險如費用不合理、違約金與抵押權金額設定過高等。
- 代書二胎：部分代書會協助申辦二胎，能有效提升成功率，而另一部分代書二胎則是民間二胎的一種，會有資金能直接提供貸款服務，且方式多為純繳息、不還本，並且因不綁約，所以沒有違約金問題。
整體而言，雖然銀行二胎是大家最常申請的管道，但實務上審核十分嚴苛，有資金需求者並不容易成功核貸，而民間二胎的專業性則較需多加注意，可能會有隱藏的風險存在。
⭐因此擁有專業性的代書二胎會是較為理想的選擇！不僅沒有綁約問題，且審核較為寬鬆，對於有資金急需的申貸人可說是最合適的選擇！
房屋二胎貸款的利率多少算合理？
一般而言，二胎房貸利率一年約落在7～14%，視申辦機構有所不同，而若將不同管道的二胎房貸利率比較，可發現雖然銀行利率通常較低，但審核的困難讓不少人卻步，也較無商議空間；相反如代書二胎等，通常利率有可以協商調整的空間。因此也不該僅就二胎房貸利率來決定從什麼管道貸款，視自己的申貸條件與資金需求來決定才是上策！
（二）2023最新銀行二胎房貸利率比較表格
以下提供各銀行的二胎房貸貸產品及利率：
| 銀行 | 二胎房貸額度 | 二胎房貸利率 | 二胎房貸貸款年限 | 申辦費用 | 對象及限制 |
| 永豐銀行 | 50萬 | 約5.53%（浮動） | 最長7年 | 各項相關費用總金額5,000-12,000元 | 20-65歲／
信用正常者 |
| 遠東銀行 | 25萬起
依該行鑑價辦法核定 |
最低3%起（浮動） | 最長7年 | 開辦費／客服服務費5,000元 | 18-65歲／
房屋持有1年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶 |
| 王道銀行 | 最高500萬 | 5.18%起（浮動） | 最長15年 | 各項相關費用總金額9,000-15,000元 | 20-65歲／
提供已有他行房屋貸款之房屋為擔保品做次順位設定／ 他行房屋貸款繳息滿1年（含）以上，繳款紀錄正常 |
| 台新銀行 | 50-300萬 | 3.33%起
限時優惠利率3.00%起 |
最長7年 | 各項相關費用總金額10,000-12,000元 | 20-65歲 |
| 國泰銀行 | 20-150萬 | 最低3.32%起 | 最長10年 | 各項相關費用總金額5,000元 | 20-64歲／
銀行往來信用紀錄正常者 |
| 陽信銀行 | 最高擔保品價值95% | 前3個月：固定利率1.99%
第4個月起：依該行定儲利率指數加計年息2.14%-3.89%（浮動） |
3-20年 | 各項相關費用總金額6,000元起
（依核貸金額1%計收） |
20-70歲／
具完全行為能力且信用良好、有正當職業及收入穩定、具有償還能力／ 不動產已於本行辦理抵押貸款且可供本行再次設定抵押權者 |
| 玉山銀行 | 50萬起 | 2.80%-9.88%起 | 最長15年 | 貸款金額的1% | 20-65歲 |
| 兆豐銀行 | 按該行鑑估辦法核貸 | 3.253%起（浮動） | 2-10年 | 開辦費最低3,000元（依貸款額度0.15%計收）、徵信費300元 | 20-60歲
（貸款期間加計申請人年齡合計不得超過70歲） |
| 新光銀行 | 最高600萬 | 2.56%起（浮動） | 最長15年 | 最低9,000元起
（依貸款額度1%計收） |
已有他行房貸之擔保品做次順位設定者 |
| 凱基銀行 | 50萬起 | 最低3.74%起 | 最長10年 | 手續費最高10,000元 | 20-60歲之本國國民 |
資料更新日期：2023.5.5
⭐如果仍舊不確定二胎房貸利率如何計算，大部分申貸機構都會提供二胎房貸利率試算，協助申貸人釐清借貸後的狀況，除此之外，在網路上也有不少二胎房貸試算器，可以自行尋找利用，才不必擔心無意間背負過多債務喔！
還想知道更多二胎房貸利率的資訊嗎？歡迎延伸閱讀《二胎房貸利率2023最新統整！申請二胎房貸懶人包》
四、房屋二胎注意事項：二胎房貸申請條件與限制全公開！
（一）二胎房貸條件揭密！滿足這些二胎條件申請才容易！
不過雖然二胎房貸申請的限制較少，但若是想成功獲得房屋二胎撥款，也是需要滿足一些條件！最基本申請二胎房屋條件有以下4項：
- 20-65 歲國民
- 名下擁有房地產
- 原房貸需已正常繳款 1 年以上
- 抵押房屋仍有增值空間
然而，上述條件頂多符合申請的標準，若是想成功申貸通過，最好還能額外符合以下條件：
- 過往信用紀錄良好
- 貸款未曾有遲繳或無法償還的紀錄
- 並未被標示為申貸高風險族群
- 無預借現金或常態申貸的狀況
- 申貸人負債比未超過月收入70%，且總額低於月收入22倍
⭐如果你不符合以上條件，也不必太過擔憂！通常會如此嚴苛審核的僅有銀行二貸，若是找尋民間的二胎貸款，受到的限制就會較少，也比較容易核貸通過！
（二）二胎申請文件要準備哪些？
如果確定要申請房屋二胎，也確定自己的申貸條件沒有太多問題，就該著手準備二胎設定文件，常見二胎貸款申請需要的文件有以下6項：
- 雙證件與身分證影本
- 個人印鑑章與證明
- 戶籍謄本影本
- 土地或是建物權狀正本
- 一胎房貸的繳款紀錄
- 申貸人信用聯徵報告
五、二胎房貸申請流程 5 步驟一次看！
- 申請：聯繫撥款機構諮詢申貸事宜，並提出二胎房貸申請。
- 審核：貸款機構根據申請文件的權狀或謄本，初步了解房貸金額、價值衡量，並進行房屋鑑價，核定二胎房貸貸款金額。
- 簽約：申貸人確認貸款額度、貸款利率以及還款年限等條件後進行簽約。
- 抵押：至地政機關設定二順位抵押權與二胎房貸機構。
- 撥款：二順位抵押權設定完成後，撥款機構將二胎房貸貸款金額匯至指定帳戶。
六、二胎房貸的缺點、風險有哪些？二胎房貸與其他貸款有何不同？
（一）二胎房貸與其他貸款比較
除了二胎房貸外，原房屋已有一般抵押貸款者，也可考慮轉貸、增貸等房屋再利用方式，究竟這3者有何不同，可以從以下表格窺知一二：
| 房屋貸款二胎 | 房屋轉貸 | 房屋增貸 | |
| 債權順位 | 抵押權為第二順位 | 抵押權順序與一胎同 | 抵押權順序與一胎房貸同 |
| 還款風險 | 較高 | 較易 | 次之 |
| 審核難易 | 次之 | 較易 | 最為困難 |
| 審核額度 | 最多達 300 萬元 | 無法取得額外資金 | 最多可達房屋殘值 80% |
| 貸款利率 | 2%～15% | 約 1.3%-1.65%
利率最好較原貸款降低至少0.5%才划算 |
1.4%～2.5% |
| 還款年限 | 通常 7～10 年 | 可延長還款年限 | 最長可達30年 |
| 申辦速度 | 視機構有所不同
民間：2～3 天 銀行：6～8 天 |
約 7～14 天 | 7～14 天 |
（二）二胎房貸的缺點
前述我們分享了二胎房貸的好處，雖然在某些情況下可以提供財務靈活性和機會，但也存在一些缺點和風險需要考慮。因此建議在申請二胎房貸之前，不妨詳細了解其相關內容和條件，以下說明二胎房貸的 2 個常見缺點：
- 對機構風險高，因此利率較高：由於二胎屬於第二順位抵押權，有可能無法償還，因此貸款利率較一般房貸與房屋增貸高，若難以還款，申貸人財務負擔將加重。
- 機構承辦意願較低：因抵押權順位靠後，撥款機構有可能無法獲得房產法拍後的資金，導致許多機構並不願提供二胎房貸服務。
⭐不過雖然房子二胎有些許缺點，但對於急需資金的人來說，仍舊是救命稻草！只要能尋找到可信賴的服務，確實能解決資金的燃眉之急！
（三）申請二胎房屋貸款的風險評估
雖然二胎房貸是相當不錯的貸款選擇，但在申請之前，我們還是要先評估自身的「還款能力」，才能做出最正確、最合適的選擇，並將風險降到最低，因此以下提出 3 個方向供你參考：
- 了解自身的信用狀況：在申請二胎房屋貸款之前，先了解自身所具備的條件與優勢，才避免許多時間與金錢上的浪費，或是當真的申辦通過了，才發現自己沒有能力償還，因此對自身財務狀況不了解的你，可以透過專業的「台銀代書」，來幫助你針對個人需求，量身規劃並提供最專業的服務！
- 挑選適合的貸款項目：除了二胎房屋貸款之外，其實還是有相當多的優質貸款選擇，像是土地貸款、房屋增貸、房屋抵押貸款等，都是可以多方了解的選擇！
- 小心非法機構的隱藏陷阱：許多民眾想要申請二胎房屋貸款，但卻老是被銀行婉拒，在急需資金的狀況之下，就可能會不小心找上非法機構，進而導致貸款後要支付超高利率的窘境；因此提醒民眾，除了要找合法的貸款機構之外，在簽訂合約時，也一定要多加留意細節，並詢問清楚自己不明白的地方，才能夠避免踏入隱藏陷阱！
七、台銀代書專家建議：申辦貸款前須了解的 5 大事項
對於辦理二胎房貸，台銀代書專家們提出以下建議：
- 財務評估：在考慮辦理二胎房貸之前，應該進行全面的財務評估，確定自己的負擔能力和還款能力。考慮家庭收入、支出情況，以及未來可能的變動因素，例如升職加薪、家庭開支變化等。
- 利率和貸款條件比較：不同銀行或金融機構提供的貸款利率、還款期限和貸款額度可能有所不同。建議對比不同機構的貸款條件，包括利率水平、浮動利率與固定利率的選擇、還款方式等，以獲得最適合自己情況的貸款方案。
- 長期規劃：考慮自己未來的長期規劃，例如子女教育、退休計劃等，並思考貸款還清後是否仍然能夠維持良好的生活品質。貸款期限、還款壓力和未來規劃之間需要做出平衡。
- 專業建議：在做出決策之前，尋求專業金融顧問或房屋貸款專家的建議。他們可以根據個人情況提供定制化的建議，幫助評估風險和優化財務規劃。
- 充分了解合約條款：在簽署任何貸款合約之前，仔細閱讀並理解合約條款。注意利率調整機制、提前還款條款、違約條款等細節，以確保自己清楚明白貸款的相關條件和責任。
⭕須要注意的是，辦理二胎房貸是 1 個重大的金融決策，應該根據個人的財務狀況、風險承受能力和未來計劃來評估。在辦理之前，建議諮詢專業的金融顧問或與相關金融機構進行充分的評估和了解。
八、二胎房貸常見問題有哪些？台銀代書帶你破解難題！
講完規則的說明，這邊就幫大家整理幾項生活中可能會遇見的二胎房貸問題，讓大家不再盯著難啃的說明傻眼！
（一）申請二胎房注意事項！避免掉進二胎房貸陷阱
Q. 無財力證明可以辦理二胎房貸嗎？
可以的！薪資單、存款證明或扣繳憑單財力證明，主要是影響銀行的過件意願，但實際仍有機會通過，如果失敗的話，也可以轉向代書、民間借貸機構，可能會有提供無財力證明的借貸方案，以房屋做為抵押品，評估時會依照房屋目前價值為主。
Q.申辦房貸二胎貸款需要保人嗎？
不用！申請二胎房貸不需要提供保人，只要準備好上述的相關文件，就可以向借貸機構提出申請，如果有不確定的話，也可以找台銀代書服務，流程更簡單好懂！
Q.辦公室、小套房能申請二胎房貸嗎？
二胎房貸不僅限於住宅，只要是房產，並仍有可貸的成數皆可以申請二胎房貸，包含但不限於：辦公室、小套房、公寓、店面、持分房屋等。
Q.申辦二胎房貸流程會很久嗎？
不同管道的撥款速度不同，像是銀行的流程較嚴謹，審核至撥款所需要的時間較長，建議預留2週左右的時間較佳，而如果是民間借貸機構，通常最快有1-3天就會撥款，適合急需資金周轉的人。
九、各縣市申辦二胎房貸的統計需求及申辦原因說明
最後，你可能也會對各縣市申辦二胎房貸的統計需求及申辦原因感到好奇，以下一一為你解析：
（一）各縣市申辦二胎房貸比例
一般來說，台灣大城市和人口密集地區的居民辦理二胎房貸的需求相對較高。以下是一些比較常見的地區：
- 台北市：作為台灣的首都和經濟中心，台北市擁有龐大的人口和房地產市場，許多居民在這裡考慮辦理二胎房貸，以滿足家庭成長或投資需求。
- 新北市：新北市是台灣人口最多的城市，擁有多樣的住宅選擇和發展項目，這裡的居民也有較高的二胎房貸需求。
- 桃園市：桃園市位於北部地區，該區域交通便利、發展迅速，使許多家庭在桃園市購買房產，並考慮辦理二胎房貸，以因應家庭變化或投資需求。
- 台中市：台中市位於台灣中部，也是人口眾多的城市之一，因此這裡的居民在購買房產時，也會有辦理二胎房貸的需求。
- 屏東縣：相較於大城市或都會區，屏東縣的房價相對較低，這使得屏東縣的居民更容易負擔起二胎房貸的負擔。
（二）常見的辦二胎房貸原因
辦理二胎房貸的原因因人而異，以下提供一些常見的原因：
- 家庭成員增加：當家庭成員增加時，就需要更大的住宅空間來容納孩子或照顧老人，就有可能考慮辦理二胎房貸以購買更大的房屋。
- 增加投資機會：有些人考慮在房地產市場中投資，因此透過辦理二胎房貸來購買第 2 套住宅，以期望未來獲得租金收入或房價上漲的投資回報。
- 增加資金流動性：有些人可能有資金週轉的需求，如子女教育、創業、投資理財等，這時透過辦理二胎房貸，就可以將房屋的價值轉換為現金，增加資金的流動性。
十、房屋二胎推薦台銀代書！4 優勢讓你安心申辦無疑慮！
如果你有資金周轉的需求，想透過二順位房貸獲取資金，申請房屋二胎推薦選台銀代書！
台銀代書擁有以下4項優勢，肯定是獲取資金的好幫手：
- 審核快速、需備文件簡易：審核文件較銀行二胎簡易，且整體流程無論審核或撥款都快速，最快申辦當日即可撥款，不必焦急等待！
- 服務專業、解決各式疑難雜症：服務全程安全保密，無論電話諮詢或當面服務，都以最專業的態度面對客戶。
- 可貸額度高、受理項目彈性：相較銀行貸款，代書二胎僅看房屋價值不受信用影響，且小坪數套房也可辦理，更可提供高達房屋價值 110% 的成數協助周轉，幫助度過難關。
- 全國各地皆有服務：台銀代書服務遍及全台，任何區域的需求皆竭誠服務！
你想將房產做更有效的利用嗎？或是申請房屋抵押貸款後仍有更多資金的需求？若是有二胎房貸的相關疑問，都可以諮詢台銀代書，為你找到最合適的資金來源！