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| 一、農地貸款是什麼？農地可以貸款嗎？
（一）農地貸款是什麼？ （二）農地的種類有哪些？農地的分類與代表意義 （一）銀行 （二）全台各地農會 （三）民間借款機構 （四）農會農地貸款與銀行、民間貸款有何不同？ （一）農地貸款申請資格、農地貸款條件 （二）農地貸款申請必備文件有哪些？ （三）農地貸款流程全公開！5步驟獲得資金！ （一）農地貸款限制 – 申貸人身份限制 （二）農地貸款限制 – 土地利用分區為農地 （三）農地貸款限制 – 農地貸款用途限制 （四）農地貸款限制 – 持份農地貸款 （一）農地貸款試算怎麼做？如何判斷農地貸款利率合理性？ （二）農地貸款成數／額度、利率比較表 （一）Q. 農地貸款還款期限多長？ （二）Q. 農地貸款需要保證人（保人）嗎？ （三）Q. 農地可申請二胎貸款或轉增貸嗎？ （四）Q. 持分農地可以貸款嗎？ （五）Q. 購買農地有節稅效果嗎？ |
一、農地貸款是什麼？農地可以貸款嗎？
（一）農地貸款是什麼？
農地貸款是指借款人以「農地」作為抵押物，以取得 1 筆貸款資金。
隨著時代的演進，越來越多擁有農地的地主希望能轉型發展，或是尋求更有效地利用農地的方法。對企業而言，透過農地貸款可以獲得資金的支持，以進行農地轉型或開發計劃，並將農地用於更具經濟效益的活動，有助於促進農業的現代化和永續發展。
而對於有資金需求的民眾來說，農地抵押貸款也是1個值得考慮的選項，因為農地作為抵押品具有一定的價值，可以提供保障給金融機構、銀行或農會，以從中獲得貸款資金，支持農業經營或其他相關需求。
也許有人會好奇，作為糧食命脈的農地可以貸款嗎？實務上是沒有問題的，所謂農地抵押貸款與一般土地貸款其實十分相似，不過受農地的特殊性與法規限制所困，農地在銀行申貸時會有較多的條件，如對申貸人身分、貸款用途、使用計畫書等皆有所要求與審核。
（二）農地的種類有哪些？農地的分類與代表意義
而依據我國《土地法》相關規定，土地依其使用可分為各項種類，不同的土地性質會關係到其在申請都市計畫與貸款時，可開發項目、所受限制、貸款成數與通過率的不同。至於農地的分類有哪些呢？我們來看看「農業局」提供的資料：
「農地」泛指廣義的農業用地，根據農業發展條例第3條第10款定義，農業用地指非都市土地或都市土地農業區、保護區範圍內，依法供下列使用之土地：
- 供農地、森林、養殖、畜牧及保育使用者。
- 供與農業經營不可分離之農舍、畜禽舍、倉儲設備、曬場、集貨場、農路、灌溉、排水及其他農用之土地。
- 農民團體與合作農場所有直接供農業使用之倉庫、冷凍（藏）庫、農機中心、蠶種製造（繁殖）場、集貨場、檢驗場等用地。
- 「耕地」是農業生產之精華所在，是指依區域計畫法劃定為特定農業區、一般農業區、山坡地保育區、森林區之農牧用地。
不同種類的農地在利用方式和土地價值上有所差異，這也會影響農地貸款的評估和利率等條件。如果你有相關的需求，或是想預先瞭解農地如何貸款，接著本文便會一一說明農地貸款成數、利率、申請流程與限制，讓你能更全盤地知曉我國農地貸款於實務上的運作。
二、農地貸款申辦管道有哪些？農會農地貸款與銀行、民間差異？
（一）銀行
說到貸款，大家第1個想到的一定是向銀行借貸，因為不僅合法、利率低，且還款期限也很長，是許多人的首要選擇之一；但銀行通常有較為嚴格的貸款標準和流程，所以須要提供相關的申請文件和擔保資料也就更多。
（二）全台各地農會
有別於其他土地貸款，農地貸款在申貸機構上較為特別之處，即是除了選擇在農地貸款銀行或民間農地貸款申辦之外，也可以考慮農會農地貸款，也就是撥款機構為農會的貸款。
農會是專為農民和農業相關人士所設立的公益性社團法人。目前全台各地的農會提供許多服務，其中就包括農地貸款，且農會的農地貸款通常具有較低的利率和較彈性的貸款條件，更能符合農民的需求。
（三）民間借款機構
民間借款機構也是1種農地貸款管道，常見的民間貸款如個人借貸、代書貸款、融資公司、當鋪等，這些機構提供審核較寬鬆的貸款服務，能使信用評分較低或貸款條件不符合銀行要求的借款人，更容易獲得貸款。
（四）農會農地貸款與銀行、民間貸款有何不同？
至於銀行、農會、民間貸款這3者有什麼不同？我們可透過以下表格窺知一二：
| 項目 | 銀行農地貸款 | 民間農地貸款 | 農會農地貸款 |
| 申貸狀況 | 最嚴格審核 | 較為寬鬆 | 次之 |
| 貸款用途 | 僅限農業發展用途 | 不受限制 | 僅限農業發展用途 |
| 貸款成數 | 約土地市值50% | 約土地市值90% | 約土地市值50% |
| 貸款利率 | 年利率約5-6% | 年利率約10-12% | 年利率約5-6% |
| 還款期限 | 通常需於7-10年間償還 | 無綁約，隨時可還 | 通常需於7-10年間償還 |
| 貸款額度 | 約農地價值5-7成 | 約農地價值7-8成 | 約貸農地價值5成 |
| 申辦條件 |
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⭐根據上述的表格可以發現，農會農地貸款其實與銀行農地貸款相仿，雖然在利率上較民間土地貸款為低，但對申貸人的狀況要求、還款寬鬆性、資金運用靈活度、可貸資金數等遜色不少！因此若考量上述情形的申貸人，還是建議使用民間農地貸款喔！
三、農地貸款申請流程手把手教學！準備文件、注意事項看這！
（一）農地貸款申請資格、農地貸款條件
瞭解農地貸款的特色與限制後，就正式進入申貸環節。首先，申貸人應符合以下4項農地貸款申請條件，才能向銀行申請農地抵押貸款：
- 申貸人為年滿20歲之本國國民。
- 申貸人無信用不良紀錄，且能提供還款能力證明。
- 申貸人需為實際從事農林漁牧業或相關產業之法人或個人。
- 欲抵押之土地在使用分區登記為農地，且並非持分土地。
（二）農地貸款申請必備文件有哪些？
除了條件符合外，申貸人也應備齊下列文件，方能令申貸機構查核相關土地事實與申貸人狀況：
- 身分證影本
- 印鑑證明
- 用地所有權狀
- 印鑒章
而通常銀行或農會申請土地貸款，會再要求戶籍謄本、所得證明與銀行存摺封面影本，前2者做為申貸人還款能力查核標準，後者則做為撥款的依歸。
（三）農地貸款流程全公開！5步驟獲得資金！
備齊文件後，即可向申貸機構提出農地貸款申請，接著便會經歷以下5步驟的農地貸款流程：
- 提出申請：向申貸機構提出貸款需求。
- 土地核價：申貸機構會依據農地鑑價結果，評估可貸額度。
- 資料審定：除鑑價結果外，應另外備齊相關文件供審定與貸款申請。
- 抵押設定：確認額度、利率等細節後，簽訂契約並設定抵押權。
- 確認撥款：契約成立後，機構會盡速撥款至申貸人指定帳戶。
⭐當確認款項入帳後，整個申貸流程就宣告完畢，但也提醒申貸人，務必注意貸款利率與償還狀況，否則債務越滾越大，可就會造成不少困擾。
想了解更多貸款知識也可以參考這篇文章：二胎房貸是什麼？申請二胎房屋貸款6 大重點、優缺點全分析！
四、農地貸款限制有什麼？4大重點全解析！
由於我國政策希望農業用地能盡量發揮相關用途，因此對農地的使用有所限制，同時為保護農民權益，對於農地所有人的身分有一定要求，若非農民身分，並不易持有農地。
而這些限制也反映在農地貸款上，若想向銀行申請農地貸款，通常會有以下4項限制：
（一）農地貸款限制 – 申貸人身份限制
由於法規限制，需為農民才可擁有農地，因此在貸款申請人的身分需求上，也要求必須具備農民身分，或是正從事農業相關工作才可申請農地貸款。
（二）農地貸款限制 – 土地利用分區為農地
申辦農地貸款的土地必須為農地，這點並非廢話，因農地並不是單從目前的使用功能而定，需確定在土地謄本上，這塊地被判斷為農地才算數。此外，農地也並非只限於耕作用途，若土地被用作經營農業相關用途，如做為作物倉庫、農舍或排水灌溉地等，都可申請成為農地。
（三）農地貸款限制 – 農地貸款用途限制
申請農地貸款並不意味著可以隨意花費，因為農地貸款的資金有限制需使用於農業相關的用途上，因此許多銀行會要求申貸人提供農業營運計畫和資金用途報告，以確保後續資金使用符合規範。
（四）農地貸款限制 – 持份農地貸款
持份農地是指由多個農民共同擁有的農地，每位農民持有一定比例的土地份額。而農地貸款可能對持份農地有一些特殊的限制，如需要取得共同擁有人的同意或共同承擔責任等，這是為了確保農地貸款在共同所有人之間得到適當的協調和管理。
⭐另外，除了申請時的限制，屬於土地貸款的農地貸款在後續活化上也不易，如無法申請二胎貸款等。當然這些都是銀行機構的限制，若是找尋民間申貸機構，相對審核就會較為寬鬆，使用上也更靈活。
五、農地貸款成數、試算、利率比較表一次看！
（一）農地貸款試算怎麼做？如何判斷農地貸款利率合理性？
除了可貸成數外，農地貸款期限與農地貸款利率也是申貸人需多加注意的環節。一般而言，銀行農地貸款年限約落在7年-15年，而最長可以分期到20年，但對部分申貸人而言，仍有不小的壓力；相反地，民間機構則多採不綁約、隨時還款的方式，在還款壓力上相對較小。
而利率部分，銀行農地貸款利率通常落在年利率5%-6%左右，算是較為普通的利率，而民間機構則視各機構而定。
⭐若是不清楚貸款的利率與還款狀況，通常可使用申貸單位提供的農地貸款試算工具，或請值得信任的民間機構協助試算，以免有誤解或疏忽之處。
（二）農地貸款成數／額度、利率比較表
農地貸款幾成可以貸？以下提供農地貸款成數／額度和利率的比較表格，並列出了台灣銀行、合作金庫、國泰世華、土地銀行和農會的相關資訊給您：
| 金融機構 | 成數／額度 | 利率範圍 |
| 台灣銀行 | 依土地價值而定 | 年利率2%~5% |
| 合作金庫 | 不得超逾所需成本之7成 | 年利率2%~5% |
| 國泰世華 | 最高300萬 | 2.4%～5% |
| 土地銀行 | 最高 600 萬元 | 根據市場利率和信用評等變動（現行利率年息1.25%） |
| 農會 | 約5成 | 年利率約5-6% |
⭕以上資訊僅供參考，實際的成數和利率可能因個人情況和貸款條件而有所變動。在申請貸款之前，建議您與各家機構進一步詢問詳細資訊和試算結果，以獲得最準確的貸款方案。
六、農地貸款常見問題有哪些？台銀代書為你解答疑惑
（一）Q. 農地貸款還款期限多長？
農地的還款期限會依照用途而有差異，以銀行或農會為例，短期的資金週轉最長僅限1年，而若是屬於之本支出，像是用於購買農地，還款期限通常可達7-10年左右，最高甚至可達20年，而與之相對的是民間的借貸機構，農地貸款的還款期限更彈性，既不限制也不綁約，可隨借隨還。
（二）Q. 農地貸款需要保證人（保人）嗎？
不一定！
由於農地貸款屬於有抵押品的貸款，一般來說不需要提供保人。通常會需要貸款保證人，主要是因為申貸人的信用紀錄不良、條件不佳等問題，影響核貸的利率和額度，這時才能透過信用好、具備良好財力證明的保證人作保，取得條件較好的貸款條件。
（三）Q. 農地可申請二胎貸款或轉增貸嗎？
看情況！
目前以銀行或農會來說，大多只承作第一順位的農地貸款，不接受二胎或三胎的農地貸款，整體的貸款限制較多，僅民間貸款機構可受理二胎、轉貸、轉增貸等服務，建議選擇台銀代書，除了流程快速簡便，還擁有優質評價喔！
（四）Q. 持分農地可以貸款嗎？
看情況！
目前銀行和農會只承作非持分農地的貸款，若是想要抵押持分農地來申辦貸款，必須要所有持分人同意，以整塊土地一起抵押的方式才行。而民間持分貸款則較為彈性，僅需1人出面即可。
（五）Q. 購買農地有節稅效果嗎？
農地繼承被認為有節稅的作用，因為農地繼承人不須繳納徵收贈與稅、土地增值稅及遺產稅，然而，這項優惠仍有限制，遺產及贈與稅法第17條之1第6款，繼承農地後，必須持續將該農地作為農用地使用滿5年，才能免繳遺產稅。因此，建議大家應在貸款前評估相關的責任，才能有效運用這項稅務優惠政策。
七、農地貸款推薦找台銀代書！5優勢讓您獲取資金好安心！
由於農地貸款的特殊性，因此選擇申貸機構就十分重要，如上所述，有資金需求者較建議選擇民間農地貸款，無論在可貸資金數量、審核難易度還是資金靈活用度上都略勝一籌。
而其中，更是十分推薦您找台銀代書來辦理農地抵押貸款，台銀代書擁有以下5大優勢，對於申貸人來說，肯定是最合適的選擇：
- 審核快速、需備文件簡易：審核快速且寬鬆，並最快於當日撥款。
- 服務專業、解決各式疑難雜症：過往曾處理多筆相關貸款事宜，經驗豐富，並於前期提供免費諮詢，量身規劃適宜貸款方案。
- 服務項目多元：不限地目、坪數、屋齡，且持分土地也可辦理，並額外提供二胎、民間轉銀行、融資、免費鑑價等多元服務。
- 可貸額度高：不受銀行土地貸款限制，成數高出銀行農地貸款許多。
- 全國各地皆有服務：無論何處的土地，台銀代書都可提供鑑價並評估貸款可能。