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持分土地貸款

持分土地貸款申請3管道介紹:農會、銀行、民間哪個好?

目錄:
一、持分土地貸款介紹|持分土地是什麼?有哪些種類?

(一)持分土地是什麼?有哪些種類?

(二)持分土地可以貸款嗎?

二、持分貸款有哪些管道?分別有什麼差異?

(一)持分貸款 3 管道介紹|農會、銀行、民間貸款

(二)3 種持分貸款管道的差異?

三、持分土地貸款利率有多少?算法、限制、年限一次搞定!

(一)持分土地貸款限制有哪些?

(二)持分土地貸款年限有多長?

(三)持分土地貸款試算公式

四、持分土地貸款流程與申辦條件介紹

(一)農會|持分土地貸款條件

(二)銀行|持分土地貸款條件

(三)民間貸款|持分土地貸款條件

(四)持分土地貸款流程 6 步驟

(五)持分土地貸款常見問題

五、持分土地貸款推薦找台銀代書!5 大優勢安心申辦無疑慮!

一、持分土地貸款介紹|持分土地是什麼?有哪些種類?

 

除了常見的房屋抵押貸款外,土地其實也可以貸款,但當今天名下財產是「持分土地」,表示擁有同塊土地的人多了,貸款的流程與後續的處理,也就會變得相當複雜,那麼到底持分土地是什麼?想要利用持分土地貸款可以嗎?以下為你詳細說明!

(一)持分土地是什麼?有哪些種類?

持分土地即為「1 塊土地 2 人以上共同持有」,可以說是擁有「個人產權不完整」的不動產。

共同擁有又區分為 2 種:公同共有、分別共有,以下詳細說明。

種類 1:公同共有

 

公同共有」即為共有人「共同擁有」所有財產,沒有持份土地的概念。舉例來說:

假設 AB 兩兄弟,公同共有一塊土地,這塊土地就會是 AB 一起擁有,如果有一方決定要販售土地,或使用土地,即需要雙方同意才可以進行。

 

種類 2:分別共有

 

分別共有」即為共有人「分別持有」所有財產的特定比例。舉例來說:

如果 AB 兩兄弟是分別持有一塊土地,並各自分得 50%,這時候如果 B 想要賣掉自己 50% 的土地,就無須 A 的同意,即可進行。

項目 公同共有 分別共有
享有權利 所有權是全體共有人的,須全體公同共有人同意,才能使用收益。 僅部分享有所有權,按應有部分的比例使用收益。
處分權力 須全體共有人同意。 可自由處分應有部分。
管理權力 須全體共有人同意。 部分合計或過半數同意。
分割限制 共同續存的關係,不得請求分割。 除非有特別規定或訂定契約,不然得隨時請求分割。
續存期間 續存期間長。 通常為有限期的短暫關係。

 

(二)持分土地可以貸款嗎?

 

持分土地可以貸款嗎?接下來將以上所提的「公同共有」與「分別共有」的狀況分別說明:

  • 公同共有:根據民法第 828 條之 3 規定,公同共有土地需要所有的持有人同意,才能使用土地,除非是持有人擁有超過土地總面積 3 分之 2 的特殊狀況,否則一切按照分割程序執行。
  • 分別共有:根據民法第 819 條之 1,分別共有土地者可以自由處理其應有部分,且無須得到其他土地分別共有人的同意,即可使用。

從上述說明可得知,在符合規定的情況下,「可以」利用持分土地貸款,因此以下將介紹 3 種持分土地貸款的管道,幫助你順利解決貸款問題!

 

二、持分貸款有哪些管道?分別有什麼差異?

 

持分貸款主要有 3 種管道,分別是:農會、銀行、民間貸款公司,以下將說明 3 者的基本介紹與差異,一起來看看!

 

(一)持分貸款 3 管道介紹|農會、銀行、民間貸款

 

持分貸款 3 管道介紹

 

1. 農會

 

農會土地持分貸款的項目有「建地」、「農地」及「工業用地」這 3 種,但由於農會不接受以「農地持分貸款」作為申請,因此必須取得前述所說的「所有持份人的同意」,並一同辦理、作為保證人。

那麼「建地」、「農地」及「工業用地」分別的貸款額度與利率多少呢?以下表格幫助你立即了解:

建地 農地 工業用地
貸款額度 約 5~6 成 最高 1,000 萬 廠房興建成本的 7 成
貸款利率 1.5~5% 1.5~5% 1.5~5%
貸款年限 最長 20 年 最長 20 年 最長 20 年

2. 銀行

 

持分土地貸款銀行接受的機率並不大,因為對於銀行來說,土地貸款比房屋貸款的風險來的更高,因此承做意願相較低。加上土地貸款限制條件多、審核嚴格,不但重視個人信用與收入穩定性,放款的速度還相當慢,若是有信用瑕疵或背負過高債務者,基本上都無法辦理通過。

除此之外,與農會相同,銀行不接受持分土地貸款,因此需要取得所有農地持份人的同意,並一同辦理、作為保證人。

 

3. 民間貸款

 

民間土地貸款不會限制土地類型、坪數等,只要土地有價值,且持有者年滿 20 歲即可申請;對貸款人也沒有什麼限制,可以說是相當寬鬆,只要能證明自己有還款能力,即便信用有瑕疵,核貸機率也很高。

因此,如果是短時間急需資金的人,相當推薦找民間、代書貸款,因為審核寬鬆、撥款快速,只需將資料準備齊全,最快 1 天內設定完成,就可以立即撥款。

 

(二)3 種持分貸款管道的差異?

 

以上 3 者持分貸款管道的差異有哪些?利用下列圖表幫助你快速理解:

貸款單位 農會 銀行 民間貸款
申貸狀況 最嚴格 嚴格 寬鬆
貸款成數 約 5~6 成 約 4~6 成 最高 9 成
貸款利率 約 1.5~5% 約 2.5~6% 1.0%~3% 左右

(月息)

貸款額度 最高 1,000 萬 最高 300 萬 無上限
申辦時間 5~10 天 7~14 天 最快 1 天
還款年限 2~20 年 3~15 年 隨借隨還
還款方式 本利攤還 本利攤還 本利攤還或按月繳息

三、持分土地貸款利率有多少?算法、限制、年限一次搞定!

 

了解了貸款的管道後,大家最關心的就是了解「持分土地貸款利率」有多少?如何計算?別擔心!以下提供你持分土地貸款限制、年限與計算公式:

 

(一)持分土地貸款限制有哪些?

 

銀行、農會等金融機構|持分土地貸款限制

 

下列為銀行、農會等金融機構的持分土地貸款限制

  • 需全體持分者同意:銀行不接受產權不完整的持分土地,因此必須所有共同持分者一同申請。
  • 信用報告:每個持分者的信用條件都要審核,信用評分低於 500 分,核貸的機率就不高,而若是有重大信用瑕疵或背負過高債務者,銀行會直接拒絕。
  • 財力證明:須提出明確財力證明,並用有穩定的工作,過件率才會提高。
  • 貸款額度:土地貸款的成數只有 4~6 成。

 

代書、融資公司等民間管道|持分土地貸款限制

 

代書、融資公司等民間管道幾乎沒有貸款限制,以下幾點說明:

  • 審核寬鬆:只要年滿 20 歲,名下持有房屋、土地,不限房屋屋齡、坪數大小、土地地目,皆可申辦持分貸款。
  • 全程保密:申辦過程全程保密,且無須經過其他共同持分者同意,只要持有土地權狀即可申辦。
  • 貸款額度:額度高,最高可貸到 9 成。
  • 審核快速:最快只要 1 天。

(二)持分土地貸款年限有多長?

 

接下來將說明各管道的持分土地貸款年限,不過此部分要注意的是:貸款年限會依「實際土地價值」及「貸款人信用條件」而有所差異,所以主要還是要看申辦方案的內容。

以下為各管道的持分土地貸款年限:

  • 銀行、農會的貸款期限:銀行、農會的貸款年限大約在 7 ~15 年,最長可以分到 20 年。
  • 代書等民間貸款期限:申辦民間農地貸幾乎都是不綁約、隨借隨還、按月計算,最短期限可以 1 個月,最長期限可以到 20 年以上,主要會依據貸款人的資金狀況做個別規劃。

 

(三)持分土地貸款試算公式

 

接下來將提供本息平均攤還(每月定額攤還)的持分土地貸款試算公式:

  1. 每月應還本息金額之平均攤還率:
  • ={[(1+月利率)月數]X月利率}÷{[(1+月利率)月數]-1}
  • (公式中:月利率=年利率/12 ; 月數=貸款年期 x 12)
  1. 每月應還本金與利息試算:
  • 平均每月應還本息金額=貸款本金X每月應還本息金額之平均攤還率=每月應還本金金額+每月應付利息金額
  • 每月應付利息金額=本金餘額X月利率
  • 每月應還本金金額=平均每月應還本息金額-每月應付利息金額

除了透過公式來進行試算之外,也可以利用網路上的「貸款計算機」快速算出貸款利率、利息等資訊!

 

四、持分土地貸款流程與申辦條件介紹

 

對持分土地的貸款限制與利率有一定的概念後,想必你已經考慮清楚想要申辦的貸款管道了?先別急!最後一步,就是要了解持分土地貸款流程與申辦條件,才能幫助你省去不必要的時間浪費,以下詳細說明:

 

(一)農會|持分土地貸款條件

 

向農會申請分土地貸款,須符合以下 5 點申辦條件:

  • 年滿 20 歲之本國國民
  • 申貸者須為農會會員,或農民保險被保險人
  • 農地符合農業貸款專案資格,且土地非持分農地
  • 建物有保存登記,且土地產權完整
  • 無信用不良、有財力證明

 

(二)銀行|持分土地貸款條件

 

向銀行申請持分土地貸款,申辦條件為以下 6 點:

  • 須為 20~65 歲之本國國民
  • 有明確的財力證明、收入證明
  • 信用條件良好,無信用瑕疵或背負過高債物
  • 須提供銀行地價證明、土地所有權狀或是建地興建計畫等資料
  • 名下有土地持有權者(須具完整產權,不接受持分土地)
  • 土地不可有民間私人設定

 

(三)民間貸款|持分土地貸款條件

 

在民間辦理持分土地貸款條件非常簡單,只要借款人年滿 20 歲且名下具有土地,不需要徵求其他持分人同意即可辦理,甚至信用有些為瑕疵者也受理,只需以下資料:

  • 年滿 20 歲至 65 歲國民,不限職業
  • 土地所有權狀正本(持分土地亦可)
  • 銀行存褶封面影本(撥款用)
  • 不限信用,負債比過高、債務協商、呆帳等皆可申請
  • 其餘財務條件皆為加分項目

 

(四)持分土地貸款流程 6 步驟

 

持分土地貸款流程 6 步驟

 

民間持分土地貸款流程只需以下 6 步驟:

  • 線上申請:撥打專線聯絡台銀代書,或填寫資料表單,由台銀代書專人致電協助您。
  • 進行估價:台銀代書專人將立即評估持分土地貸款可申貸的額度。
  • 送件審核:由台銀代書審核您所提供的資料,最短 1 天內即可知道結果。
  • 簽訂契約:台銀代書將與借款人聯絡,並完成簽訂借款契約(對保)。
  • 抵押權設定:進行抵押權設定(銀行設定抵押權設定的金額為貸款金額的 1.2 倍;民間代書的設定抵押權設定的金額為貸款金額的 1.2~2 倍。)
  • 進行撥款:前述手續完成後,即可立即撥款。

想了解更多貸款知識也可以參考這篇文章:二胎房貸是什麼?申請二胎房屋貸款6 大重點、優缺點全分析!

 

(五)持分土地貸款常見問題

 

Q. 持分土地貸款有哪些好處?

持分土地貸款好處包括:可貸額度高、手續簡單、審核過件率高、即使信用有瑕疵也可申請,且不綁約、隨借隨還,相當適合短期資金週轉。

 

Q. 持分土地貸款利息多少?民間持分土地貸款利息高嗎?

 

根據不同貸款管道,持分土地貸款利息約為 1.0%~6% 左右,而民間持分土地貸款利息約為 1.0%~3% 左右。

 

Q. 持分土地貸款風險有哪些?

 

若是貸款人無法還款,銀行可以法拍處分土地抵押品,使貸款人失去土地。不過由於持分土地產權不完整,銀行在處置土地上較困難,因此銀行通常不接受持分土地貸款,或是要求土地分割後才可辦理貸款,相較之下,民間貸款機構的審核標準較寬鬆,多接受民眾以持分土地申請貸款。

 

Q. 申辦民間持分土地貸款,其他持分人會知道嗎?

 

持分土地貸款是使用自己持有的土地比例申辦貸款,不影響其他土地所有權人,民間機構也通常不會通知其他持分人,申請過程全程保密,完全不會被其他持分人知道。

 

Q. 辦理民間持分土地貸款安全嗎?

 

辦理民間持分土地貸款存在一定風險,但只要選擇合法、信譽良好的機構申辦貸款,就能避免自身權益受損。

 

同時也要留意,辦理民間持分土地貸款時,通常不需繳交證件正本、另約私下交易等,若是碰到這些情況,就要小心有可能上當受騙。

 

五、持分土地貸款推薦找台銀代書!5 大優勢安心申辦無疑慮!

 

看完以上的內容後,你是否正在煩惱著如何申辦呢?持分土地貸款推薦台銀代書!台銀代書持分貸款限制條件低,只要年滿 20 歲,名下持有房屋、土地,不限房屋屋齡、坪數大小、土地地目,皆可申辦持分貸款。

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