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農地貸款怎麼做?農地抵押貸款成數、流程 5 大重點一次看!

農地貸款申請總整理:利率、成數、流程一次看!

目錄:
一、農地貸款是什麼?農地可以貸款嗎?

(一)農地的分類與代表意義

(二)農地分區

(三)影響農業貸款額度因素

二、農地貸款成數怎麼算?

三、農地貸款利率、限制、期限全解析!

(一)農地貸款試算怎麼做?

(二)農地貸款限制有什麼?

四、農會農地貸款與銀行、民間貸款有何不同?

五、農地貸款申請流程手把手教學!準備文件、注意事項看這!

(一)申請農地貸款條件有什麼?需要準備哪些文件才行?

(二)農地貸款流程全公開!5步驟獲得資金!

六、農地貸款推薦找台銀代書!5優勢讓您獲取資金好安心!

一、農地貸款是什麼?農地可以貸款嗎

 

依據我國《土地法》相關規定,土地依其使用可分為各項種類,而不同的土地性質會關係到其在申請都市計畫與貸款時,可開發項目、所受限制、貸款成數與通過率的不同,常見如土地貸款便會依土地使用分區而有各項條件的差異化。

 

(一)農地的分類與代表意義

 

農業用地,簡稱為農地,根據農業發展條例第3條第10款定義「指非都市土地或都市土地農業區、保護區範圍內,依法供下列使用之土地」,以下這些用途皆屬於農地:

  • 供農地、森林、養殖、畜牧及保育使用者。
  • 供與農業經營不可分離之農舍、畜禽舍、倉儲設備、曬場、集貨場、農路、灌溉、排水及其他農用之 土地。
  • 農民團體與合作農場所有直接供農業使用之倉庫、冷凍(藏)庫、農機中心、蠶種製造(繁殖)場、集貨場、檢驗場等用地。

農業用地包含「耕地」,耕地為農業生產之精華所在,是指依區域計畫法劃定為特定農業區一般農業區山坡地保育區森林區之農牧用地耕地的保護規定及管制使用相對於非耕地之其他農業用地嚴格,政府為保護耕地,法令上有諸多限制,例如:分割條件限制、取得條件限制、耕地轉租限制、使用限制等等。

 

(二)農地分區

 

  • 特定農業區:特定農業區係非都市土地11種分區之一種,依區域計畫法施行細則第11條第1款規定,特定農業區係指優良農地或曾經投資建設重大農業改良設施,經會同農業主管機關認定必須加以特別保護而劃定者。因此,辦竣農地重劃的土地一定會劃定特定農業區,但是特定農業區不一定就是有辦理農地重劃之農業區。
  • 一般農業區:指特定農業區以外供農業使用之土地。

(三)影響農業貸款額度因素

 

由於我國工業化轉型時間尚不長,仍有許多土地登記為農地,但隨著時代的演進,有許多農地地主希望能轉型發展,或是將農地做更為有效的利用,此時便會考慮申請農地抵押貸款而影響農地貸款金額與農地價格有關,一般可分為以下這3種因素:

  • 社會因素:指社會經濟、行政因素,包含國民經濟發展規劃、土地利用規劃等等。
  • 地區因素:農地所在的使用分區為非都市計畫區、都市計畫區中的農業區或農地在保護區範圍,三者差異很大。
  • 自然因素:包含農地本身自然條件、土地面積形狀以及使用狀況等等。

也許有人會好奇,作為糧食命脈的農地可以貸款嗎?實務上是沒有問題的,所謂農地抵押貸款與一般土地貸款其實十分相似,不過受農地的特殊性與法規限制所困,農地在銀行申貸時會有較多的條件,如對申貸人身分、貸款用途、使用計畫書等皆有所要求與審核。

如果你有相關的需求,或是想預先瞭解農地如何貸款,接著本文便會一一說明農地貸款成數、利率、申請流程與限制,讓你能更全盤地知曉我國農地貸款於實務上的運作。

 

二、農地貸款成數怎麼算?

 

首先我們要瞭解相較於其他的土地貸款,農地貸款幾成才比較合理呢?

由於農地使用在我國受到的限制較多,所以在貸款上的成數也並不算太優良,通常銀行農地貸款僅能貸得土地價值的5成左右,較其餘土地分區,貸款成數可說是低上不少。以下提供目前銀行的農地貸款方案整理表格:

項目 臺灣銀行 合作金庫
方案 農業貸款 農企業綜合貸款
對象 實際從事農、林、漁、牧、養殖業之生產、加工、運銷、倉儲、休閒農業及農業發展事業等之法人或個人。 凡實際從事農林漁牧業經營及其產品加工運銷、進出口貿易與服務,並合法登記之農企業。
貸款用途/期限 1.週轉金:短期最長1年、中期最長5年,寬限期最長1年

2.資本性支出:中長期最長15年,寬限期最長3年

1.設備資金:最長10年

2.購地貸款:最長15年

3.週轉資金:最長3年

貸款額度 依該行規定計 1.設備資金、購地資金:不得超逾所需成本之七成

2.週轉資金:依借戶所需資金核貸

利率 依該行規定計收 依該行規定計收
擔保品 該行認可之農業用地等其他擔保品 詳細請洽詢該行人員
保證人 按該行規定徵提 詳細請洽詢該行人員
還款辦法 分期攤還 分期攤還

若想申請農地貸款,又想獲得較高的成數,會較建議找尋民間農地貸款,由於受法規限制較少,民間農地貸款多能貸得土地價值的8-9成,對於資金拮据者應能較有助益。

三、農地貸款利率、限制、期限全解析!

(一)農地貸款試算怎麼做?如何判斷農地貸款利率合理性?

 

除了可貸成數外,農地貸款期限農地貸款利率也是申貸人需多加注意的環節。一般而言,銀行農地貸款年限約落在7年-15年,而最長可以分期到20年,但對部分申貸人而言,仍有不小的壓力;相反地,民間機構則多採不綁約、隨時還款的方式,在還款壓力上相對較小。

而利率部分,銀行農地貸款利率通常落在年利率5%-6%左右,算是較為普通的利率,而民間機構則視各機構而定。

⭐若是不清楚貸款的利率與還款狀況,通常可使用申貸單位提供的農地貸款試算工具,或請值得信任的民間機構協助試算,以免有誤解或疏忽之處。

(二)農地貸款限制有什麼?

 

由於我國政策希望農業用地能盡量發揮相關用途,因此對農地的使用有所囿限,同時為保護農民權益,對於農地所有人的身分有一定要求,若非農民身分,並不易持有農地。

而這些限制也反映在農地貸款上,若想向銀行申請農地貸款,通常會有以下3項限制:

 

農地貸款3限制

農地貸款限制 – 申貸人身份限制

由於法規限制,需為農民才可擁有農地,因此在貸款申請人的身分需求上,也要求必須具備農民身分,或是正從事農業相關工作才可申請農地貸款。

農地貸款限制 – 土地利用分區為農地

申辦農地貸款的土地必須為農地,這點並非廢話,因農地並不是單從目前的使用功能而定,需確定在土地謄本上,這塊地被判斷為農地才算數。此外,農地也並非只限於耕作用途,若土地被用作經營農業相關用途,如做為作物倉庫、農舍或排水灌溉地等,都可申請成為農地。

農地貸款限制 – 農地貸款用途限制

申請農地貸款地資金並非能令申貸人隨意花用,農地貸款資金有限制需使用於農業相關的用途上,因此許多銀行會要求申貸人提供農業營運計畫和資金用途報告,以確保後續資金使用符合規範。

農地貸款限制 – 持份農地貸款

持份農地無法單獨向銀行貸款,需要所有人出面蓋章,並做連帶保證人。貸款銀行會調查每一位持有人的聯徵紀錄,只要有一人信用分數沒有過關就無法受理貸款申請。因此如果有農地持份狀況,想要向銀行成功申請貸款十分困難。

⭐另外,除了申請時的限制,屬於土地貸款的農地貸款在後續活化上也不易,如無法申請二胎貸款等。當然這些都是銀行機構的限制,若是找尋民間申貸機構,相對審核就會較為寬鬆,使用上也更靈活。

四、農會農地貸款與銀行、民間貸款有何不同?

 

有別於其他土地貸款,農地貸款在申貸機構上較為特別之處,即是除了選擇在農地貸款銀行民間農地貸款申辦,也可以考慮農會農地貸款,也就是撥款機構為農會的貸款。

至於這三者有什麼不同?或許可透過以下表格窺知一二:

項目 銀行農地貸款 民間農地貸款 農會農地貸款
申貸狀況 最嚴格審核 較為寬鬆 次之
貸款用途 僅限農業發展用途 不受限制 僅限農業發展用途
貸款成數 約土地市值50% 約土地市值90% 約土地市值50%
貸款利率 年利率約5-6% 年利率約10-12% 年利率約5-6%
還款期限 通常需於7-10年間償還 無綁約,隨時可還 通常需於7-10年間償還

⭐根據上述的表格可以發現,農會農地貸款其實與銀行農地貸款相仿,雖然在利率上較民間土地貸款為低,但對申貸人的狀況要求、還款寬鬆性、資金運用靈活度、可貸資金數等遜色不少!因此若考量上述情形的申貸人,還是建議使用民間農地貸款喔!

五、農地貸款申請流程手把手教學!準備文件、注意事項看這!

(一)申請農地貸款條件有什麼?需要準備哪些文件才行?

 

瞭解農地貸款的特色與限制後,就正式進入申貸環節。首先,申貸人應符合以下4項農地貸款申請條件,才能向銀行申請農地抵押貸款:

 

農地貸款資格

 

  • 申貸人為年滿20歲之本國國民。
  • 申貸人無信用不良紀錄,且能提供還款能力證明。
  • 申貸人需為實際從事農林漁牧業或相關產業之法人或個人。
  • 欲抵押之土地在使用分區登記為農地,且並非持分土地。

除了條件符合外,申貸人也應備齊下列文件,方能令申貸機構查核相關土地事實與申貸人狀況:

  • 身分證影本
  • 印鑑證明
  • 用地所有權狀
  • 印鑒章

而通常銀行或農會申請土地貸款,會再要求戶籍謄本、所得證明與銀行存摺封面影本,前2者做為申貸人還款能力查核標準,後者則做為撥款的依歸。

(二)農地貸款流程全公開!5步驟獲得資金!

 

備齊文件後,即可向申貸機構提出農地貸款申請,接著便會經歷以下5步驟的農地貸款流程

  • 提出申請:向申貸機構提出貸款需求。
  • 土地核價:申貸機構會依據農地鑑價結果,評估可貸額度。
  • 資料審定:除鑑價結果外,應另外備齊相關文件供審定與貸款申請。
  • 抵押設定:確認額度、利率等細節後,簽訂契約並設定抵押權。
  • 確認撥款:契約成立後,機構會盡速撥款至申貸人指定帳戶。

⭐當確認款項入帳後,整個申貸流程就宣告完畢,但也提醒申貸人,務必注意貸款利率與償還狀況,否則債務越滾越大,可就會造成不少困擾。

想了解更多貸款知識也可以參考這篇文章:二胎房貸是什麼?申請二胎房屋貸款6 大重點、優缺點全分析!

 

六、農地貸款推薦台銀代書!5優勢讓您獲取資金好安心!

 

由於農地貸款的特殊性,因此選擇申貸機構就十分重要,如上所述,有資金需求者較建議選擇民間農地貸款,無論在可貸資金數量、審核難易度還是資金靈活用度上都略勝一籌。

而其中,更是十分推薦您找台銀代書來辦理農地抵押貸款,台銀代書擁有以下5大優勢,對於申貸人來說,肯定是最合適的選擇:

  • 審核快速、需備文件簡易:審核快速且寬鬆,並最快於當日撥款。
  • 服務專業、解決各式疑難雜症:過往曾處理多筆相關貸款事宜,經驗豐富,並於前期提供免費諮詢,量身規劃適宜貸款方案。
  • 服務項目多元:不限地目、坪數、屋齡,且持分土地也可辦理,並額外提供二胎、民間轉銀行、融資、免費鑑價等多元服務。
  • 可貸額度高:不受銀行土地貸款限制,成數高出銀行農地貸款許多。
  • 全國各地皆有服務:無論何處的土地,台銀代書都可提供鑑價並評估貸款可能。

你想將農地做更的有效利用嗎?有閒置的農地希望能活化?若是有農地抵押貸款的疑問或需求,都可以諮詢台銀代書,為您找到最合適的資金來源管道!

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