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| 一、農地貸款是什麼？農地可以貸款嗎？ |
一、農地貸款是什麼？農地可以貸款嗎？
依據我國《土地法》相關規定，土地依其使用可分為各項種類，而不同的土地性質會關係到其在申請都市計畫與貸款時，可開發項目、所受限制、貸款成數與通過率的不同，常見如土地貸款便會依土地使用分區而有各項條件的差異化。
（一）農地的分類與代表意義
農業用地，簡稱為農地，根據農業發展條例第3條第10款定義「指非都市土地或都市土地農業區、保護區範圍內，依法供下列使用之土地」，以下這些用途皆屬於農地：
- 供農地、森林、養殖、畜牧及保育使用者。
- 供與農業經營不可分離之農舍、畜禽舍、倉儲設備、曬場、集貨場、農路、灌溉、排水及其他農用之 土地。
- 農民團體與合作農場所有直接供農業使用之倉庫、冷凍（藏）庫、農機中心、蠶種製造（繁殖）場、集貨場、檢驗場等用地。
農業用地包含「耕地」，耕地為農業生產之精華所在，是指依區域計畫法劃定為特定農業區、一般農業區、山坡地保育區、森林區之農牧用地。耕地的保護規定及管制使用相對於非耕地之其他農業用地嚴格，政府為保護耕地，法令上有諸多限制，例如：分割條件限制、取得條件限制、耕地轉租限制、使用限制等等。
（二）農地分區
- 特定農業區：特定農業區係非都市土地11種分區之一種，依區域計畫法施行細則第11條第1款規定，特定農業區係指優良農地或曾經投資建設重大農業改良設施，經會同農業主管機關認定必須加以特別保護而劃定者。因此，辦竣農地重劃的土地一定會劃定特定農業區，但是特定農業區不一定就是有辦理農地重劃之農業區。
- 一般農業區：指特定農業區以外供農業使用之土地。
（三）影響農業貸款額度因素
由於我國工業化轉型時間尚不長，仍有許多土地登記為農地，但隨著時代的演進，有許多農地地主希望能轉型發展，或是將農地做更為有效的利用，此時便會考慮申請農地抵押貸款。而影響農地貸款金額與農地價格有關，一般可分為以下這3種因素：
- 社會因素：指社會經濟、行政因素，包含國民經濟發展規劃、土地利用規劃等等。
- 地區因素：農地所在的使用分區為非都市計畫區、都市計畫區中的農業區或農地在保護區範圍，三者差異很大。
- 自然因素：包含農地本身自然條件、土地面積形狀以及使用狀況等等。
也許有人會好奇，作為糧食命脈的農地可以貸款嗎？實務上是沒有問題的，所謂農地抵押貸款與一般土地貸款其實十分相似，不過受農地的特殊性與法規限制所困，農地在銀行申貸時會有較多的條件，如對申貸人身分、貸款用途、使用計畫書等皆有所要求與審核。
如果你有相關的需求，或是想預先瞭解農地如何貸款，接著本文便會一一說明農地貸款成數、利率、申請流程與限制，讓你能更全盤地知曉我國農地貸款於實務上的運作。
二、農地貸款成數怎麼算？
首先我們要瞭解相較於其他的土地貸款，農地貸款幾成才比較合理呢？
由於農地使用在我國受到的限制較多，所以在貸款上的成數也並不算太優良，通常銀行農地貸款僅能貸得土地價值的5成左右，較其餘土地分區，貸款成數可說是低上不少。以下提供目前銀行的農地貸款方案整理表格：
| 項目 | 臺灣銀行 | 合作金庫 |
| 方案 | 農業貸款 | 農企業綜合貸款 |
| 對象 | 實際從事農、林、漁、牧、養殖業之生產、加工、運銷、倉儲、休閒農業及農業發展事業等之法人或個人。 | 凡實際從事農林漁牧業經營及其產品加工運銷、進出口貿易與服務，並合法登記之農企業。 |
| 貸款用途/期限 | 1.週轉金：短期最長1年、中期最長5年，寬限期最長1年
2.資本性支出：中長期最長15年，寬限期最長3年 |
1.設備資金：最長10年
2.購地貸款：最長15年 3.週轉資金：最長3年 |
| 貸款額度 | 依該行規定計 | 1.設備資金、購地資金：不得超逾所需成本之七成
2.週轉資金：依借戶所需資金核貸 |
| 利率 | 依該行規定計收 | 依該行規定計收 |
| 擔保品 | 該行認可之農業用地等其他擔保品 | 詳細請洽詢該行人員 |
| 保證人 | 按該行規定徵提 | 詳細請洽詢該行人員 |
| 還款辦法 | 分期攤還 | 分期攤還 |
若想申請農地貸款，又想獲得較高的成數，會較建議找尋民間農地貸款，由於受法規限制較少，民間農地貸款多能貸得土地價值的8-9成，對於資金拮据者應能較有助益。
三、農地貸款利率、限制、期限全解析！
（一）農地貸款試算怎麼做？如何判斷農地貸款利率合理性？
除了可貸成數外，農地貸款期限與農地貸款利率也是申貸人需多加注意的環節。一般而言，銀行農地貸款年限約落在7年-15年，而最長可以分期到20年，但對部分申貸人而言，仍有不小的壓力；相反地，民間機構則多採不綁約、隨時還款的方式，在還款壓力上相對較小。
而利率部分，銀行農地貸款利率通常落在年利率5%-6%左右，算是較為普通的利率，而民間機構則視各機構而定。
⭐若是不清楚貸款的利率與還款狀況，通常可使用申貸單位提供的農地貸款試算工具，或請值得信任的民間機構協助試算，以免有誤解或疏忽之處。
（二）農地貸款限制有什麼？
由於我國政策希望農業用地能盡量發揮相關用途，因此對農地的使用有所囿限，同時為保護農民權益，對於農地所有人的身分有一定要求，若非農民身分，並不易持有農地。
而這些限制也反映在農地貸款上，若想向銀行申請農地貸款，通常會有以下3項限制：
農地貸款限制 – 申貸人身份限制
由於法規限制，需為農民才可擁有農地，因此在貸款申請人的身分需求上，也要求必須具備農民身分，或是正從事農業相關工作才可申請農地貸款。
農地貸款限制 – 土地利用分區為農地
申辦農地貸款的土地必須為農地，這點並非廢話，因農地並不是單從目前的使用功能而定，需確定在土地謄本上，這塊地被判斷為農地才算數。此外，農地也並非只限於耕作用途，若土地被用作經營農業相關用途，如做為作物倉庫、農舍或排水灌溉地等，都可申請成為農地。
農地貸款限制 – 農地貸款用途限制
申請農地貸款地資金並非能令申貸人隨意花用，農地貸款資金有限制需使用於農業相關的用途上，因此許多銀行會要求申貸人提供農業營運計畫和資金用途報告，以確保後續資金使用符合規範。
農地貸款限制 – 持份農地貸款
持份農地無法單獨向銀行貸款，需要所有人出面蓋章，並做連帶保證人。貸款銀行會調查每一位持有人的聯徵紀錄，只要有一人信用分數沒有過關就無法受理貸款申請。因此如果有農地持份狀況，想要向銀行成功申請貸款十分困難。
⭐另外，除了申請時的限制，屬於土地貸款的農地貸款在後續活化上也不易，如無法申請二胎貸款等。當然這些都是銀行機構的限制，若是找尋民間申貸機構，相對審核就會較為寬鬆，使用上也更靈活。
四、農會農地貸款與銀行、民間貸款有何不同？
有別於其他土地貸款，農地貸款在申貸機構上較為特別之處，即是除了選擇在農地貸款銀行或民間農地貸款申辦，也可以考慮農會農地貸款，也就是撥款機構為農會的貸款。
至於這三者有什麼不同？或許可透過以下表格窺知一二：
| 項目 | 銀行農地貸款 | 民間農地貸款 | 農會農地貸款 |
| 申貸狀況 | 最嚴格審核 | 較為寬鬆 | 次之 |
| 貸款用途 | 僅限農業發展用途 | 不受限制 | 僅限農業發展用途 |
| 貸款成數 | 約土地市值50% | 約土地市值90% | 約土地市值50% |
| 貸款利率 | 年利率約5-6% | 年利率約10-12% | 年利率約5-6% |
| 還款期限 | 通常需於7-10年間償還 | 無綁約，隨時可還 | 通常需於7-10年間償還 |
⭐根據上述的表格可以發現，農會農地貸款其實與銀行農地貸款相仿，雖然在利率上較民間土地貸款為低，但對申貸人的狀況要求、還款寬鬆性、資金運用靈活度、可貸資金數等遜色不少！因此若考量上述情形的申貸人，還是建議使用民間農地貸款喔！
五、農地貸款申請流程手把手教學！準備文件、注意事項看這！
（一）申請農地貸款條件有什麼？需要準備哪些文件才行？
瞭解農地貸款的特色與限制後，就正式進入申貸環節。首先，申貸人應符合以下4項農地貸款申請條件，才能向銀行申請農地抵押貸款：
- 申貸人為年滿20歲之本國國民。
- 申貸人無信用不良紀錄，且能提供還款能力證明。
- 申貸人需為實際從事農林漁牧業或相關產業之法人或個人。
- 欲抵押之土地在使用分區登記為農地，且並非持分土地。
除了條件符合外，申貸人也應備齊下列文件，方能令申貸機構查核相關土地事實與申貸人狀況：
- 身分證影本
- 印鑑證明
- 用地所有權狀
- 印鑒章
而通常銀行或農會申請土地貸款，會再要求戶籍謄本、所得證明與銀行存摺封面影本，前2者做為申貸人還款能力查核標準，後者則做為撥款的依歸。
（二）農地貸款流程全公開！5步驟獲得資金！
備齊文件後，即可向申貸機構提出農地貸款申請，接著便會經歷以下5步驟的農地貸款流程：
- 提出申請：向申貸機構提出貸款需求。
- 土地核價：申貸機構會依據農地鑑價結果，評估可貸額度。
- 資料審定：除鑑價結果外，應另外備齊相關文件供審定與貸款申請。
- 抵押設定：確認額度、利率等細節後，簽訂契約並設定抵押權。
- 確認撥款：契約成立後，機構會盡速撥款至申貸人指定帳戶。
⭐當確認款項入帳後，整個申貸流程就宣告完畢，但也提醒申貸人，務必注意貸款利率與償還狀況，否則債務越滾越大，可就會造成不少困擾。
想了解更多貸款知識也可以參考這篇文章：二胎房貸是什麼？申請二胎房屋貸款6 大重點、優缺點全分析！
六、農地貸款推薦找台銀代書！5優勢讓您獲取資金好安心！
由於農地貸款的特殊性，因此選擇申貸機構就十分重要，如上所述，有資金需求者較建議選擇民間農地貸款，無論在可貸資金數量、審核難易度還是資金靈活用度上都略勝一籌。
而其中，更是十分推薦您找台銀代書來辦理農地抵押貸款，台銀代書擁有以下5大優勢，對於申貸人來說，肯定是最合適的選擇：
- 審核快速、需備文件簡易：審核快速且寬鬆，並最快於當日撥款。
- 服務專業、解決各式疑難雜症：過往曾處理多筆相關貸款事宜，經驗豐富，並於前期提供免費諮詢，量身規劃適宜貸款方案。
- 服務項目多元：不限地目、坪數、屋齡，且持分土地也可辦理，並額外提供二胎、民間轉銀行、融資、免費鑑價等多元服務。
- 可貸額度高：不受銀行土地貸款限制，成數高出銀行農地貸款許多。
- 全國各地皆有服務：無論何處的土地，台銀代書都可提供鑑價並評估貸款可能。